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2011-02-11
銀行貨款專業名詞解釋

 

銀行貸款專業名詞解釋
放款
是金融授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信

徵信
當銀行在處理貸款案件時,會有一徵信過程,銀行依申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄,看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良 記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考,此一過程即為徵信。

聯徵中心
聯合信用中心簡稱聯徵中心,各家銀行會提供個人與金融機構往來之資料至聯徵中心,聯徵中心主要協助銀行金融機構或個人查詢本身的信用狀況,包括信用卡、現 金卡、各種貸款、各項授信等明細資料,一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況,降低授信的負擔及風險。

信用評分
聯徵中心依民眾和銀行往來的五項指標來評估計算◎繳款正常與否◎負債狀況◎近期銀行查詢次數◎使用循環信用的頻率與比重◎銀行往來信用歷史長短,最高 800分,最低200分。信用分數不只會影響利率的高低,還攸關貸款能否核貸,維持高分秘訣在於定期繳款避免逾期或催收的情況,並儘量不要使用現金卡。

信用暇疵
*貸款有逾期、催收紀錄者。
*退票及支票拒絕往來者。 
*信用卡強制停卡或查封呆帳記錄
*曾做保證人,而借款有呆帳情況未逾5年者

聯徵註記 
一般會在聯合徵信紀錄上註記的原因大約分為 
*登記為債務協商者或債務協商清償未達3年者 
*申請消費者債務清償條例 (清算、更生) 成立,清償完畢,尚未復權者 
*聯徵註記為家屬代為清償債註記者。 
*聯徵註記為警示帳戶、偽冒戶。 
如有以上任一情況,銀行會將之視為負面表列族群,想要再跟銀行借錢,就會被拒絕。

強制停卡
信用卡延遲繳款,發卡行會先將滯繳紀錄報備聯合徵信中心,如果你沒有按月繳交最低應繳金額,銀行會按月催收並加罰滯納金,若經銀行催收三個月後,你還是未 繳款,發卡銀行便會「強制停卡」!在聯合徵信中心也會照會其他銀行,不管你的手上還有幾張卡,也會被陸續停卡。未來要申請貸款、支票、辦信用卡等,通通會 被拒絕。 因欠款未繳而遭銀行強制停卡的信用卡持卡人,若已清償款項,這筆資料自清償日起會在金融聯合徵信中心揭露三年,如果一直不清償,將會被持續註記。

一般停卡 
發生原因大致為:期滿不續、遺失停用、自行停用,或強制停卡清償滿6個月後由強制停用改揭露為一般停用,但銀行還是可藉由金融同業相互照會得知該客戶曾經 強制停卡過。

風險加碼 
銀行會根據系統評分、風險指數來評定放款利率的高低及放款金額的多寡,如整體風險值偏高或評分雖達標準但卻偏低時,銀行就會提出利息加碼條件,以減少授信 風險,進而保障債權。

授信異常 
即信用不正常的統稱,例如信貸、房貸、企業貸款、車貸、現金卡、保證債務、共同債務…等被列入催收,逾期或呆帳未清償者或逾期、催收清償未滿3年呆帳清償 未滿5年者。

拒絕往來
一年內發生存款不足退票,未經辦理清償註記達三張,票據交換所即通報其為拒絕往來戶。拒絕往來期間一律為三年,需拒絕往來期間屆滿,或於屆滿前對於構成拒 絕往來及以後發生的全部退票,皆辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者,均得申請恢復往來。

對保簽約
辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行經辦在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。我們 稱銀行的經辦人員為「對保人」。

房保
具有房屋所有權的保證人,即稱之。一般而言申辦房貸都需要保證人,以確保貸款人清償債務的能力與責任。

保證
保證分為人保及物保兩種,人保(保證人)是金融機構為了確保債權,除了物保以外,另一增加償還來源的主要方式。可是兩者所負的責任卻大不相同,保證人所擔 負的是無限責任,即保證人的一切財產,均為債權人的償債來源,而物保則僅就擔保物本身為其責任範圍。

房屋鑑價
鑑價是指融資者委託專業估價人員對其財產進行價值的評估,針對其申貸所附相關之動產、不動產,乃至週邊資源、生活機能、運輸工具、商機價值、未來期望潛 力、市場趨勢等,進行全面性的專業調查與評鑑,是申辦貸款徵信中重要的一環,對於融資的取得具相當程度的決定性作用。

擔保品
申請貸款所抵押的有價物品,衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。

查封
民眾向銀行借錢並用房子抵押給銀行,但到還錢期限時,仍無法還清債務,銀行會向法院聲請本票裁定或支付命令,等法院判決確定後,則可進行查封,查封代表房 子被〔限制處分〕,不得再做買賣過戶、設定等行為。

假扣押
假扣押是指,債權人為避免債務人脫產等行為,因此於訴訟尚未確定前,先聲請法院准予查封債務人的財產之保全措施,假字為暫時的意思。就是暫時查封債務人之 財產並且禁止其處分之意。

強制執行
強制執行之目的在於滿足債權人之債權。債權人於取得執行名義後,若債務人不自動履行,則經由債權人之聲請,透過國家公權力之運用,以實現債權人之債權,此 即為強制執行。故常聽說收到法院通知要強制執行1/3薪水扣押或查封不動產等。

連帶保證 
所謂連帶保證人即是拋棄先訴抗辯權的保人,相對於債權人而言,連帶保證人與主債務人是處於相同之履行責任地位,亦即如一旦主債務人還款出現問題,債權人 (例:銀行)可直接向連帶保證人催討,甚而可同時向主債務人與連帶保證人一併要求清償而不必等待其向主債務人強制執行後方能進行。

共同保證 
即指數人保證同一債務,而負連帶保證責任之謂。共同保證人對於債權人應連帶責任,其數人相互之關係,適用關於連帶債務之規定。共同保證之成立以數人保證同 一債務為足,惟其保證契約卻不以基於一個契約為限,基於多數個別契約同時成立或先後成立,皆無不可彼此間有無意思聯絡,亦非所問。共同保證乃保證人間之連 帶,並非與主債務人連帶,故其保證債務除具有從屬性外仍具有補充性,因此各保證人對於債權人均得以先訴抗辯權。

整合負債
整合負債是將信用卡、現金卡、貸款等高利率的債務整合成至某一家銀行,藉以降低利率及減少利息負擔,並且可以使繳款更為單純與便利。

雙卡餘額代償 
是以較低的利率為您代為償還在其他發卡機構的信用卡、現金卡帳款。

償還能力
在貸款領域而言,專指還款能力。以個人而言,可以從信用、資產、保證人等來評量;以企業而言,則可依據公司資本額、營運規模、獲利潛力、資產設備等來評 量。

法拍車
「法拍車」,即是原來車輛的所有人,以車為抵押,向金融機構貸款,若車主無法償還所借貸的本金利息,經金融機構催繳仍無法償還者,即會遭到依法強制取回的 命運。而遭強制取回之車輛,依法施行公告拍賣。

權力車 
權利車是車主除了向銀行貸款後,又轉向當舖業者借錢而還不出錢,但當初向當舖業者借錢時,會要求車主寫讓渡書及留原車,所以當車主繳不出錢給當鋪業者時, 也幾乎繳不出錢給銀行,當舖業者只好將此車賣給一般消費者,但別忘了,此車的產權在前車主貸款之債權銀行身上,債權銀行有權利主張擁有此車之所有產權,所 以你有可能開此車在街上時,此車會莫明奇妙被拖吊,而你無法主張擁有此車的擁有權。

復額車貸
即車主已向銀行辦理車貸且還款達一定期間(一般為1年),即可辦理復額車貸,將貸款額度回復至原來的額度。

原車融資
指的是貸款人名下已經有汽車,但是沒有貸款,而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。

信用卡滯納金 
持卡人在每月繳款截止日前,未付清當期最低應繳金額或遲誤繳款期限者,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,除依照『循環信用』支付循環信用利息外,另應按月 繳付的違約金。

信用卡循環信用計息 
信用卡循環信用利息計算方式,依契約範本規定有下列三種方式: 
1. 各筆帳款入帳日起計息 
2. 各筆帳款結帳日起計息 
3. 各筆帳款當期繳款截止日起計息
各發卡機構可視自行狀況予以決定,但不得早於實際撥款(入帳日),就各發卡機構以上述三種計息方式,持卡人於當期繳款截止日前結清全部應付帳款,或繳款後 剩餘未付款項不足新臺幣1仟元,則當期結帳日後發生之循環信用利息,不予計收。

循環信用
循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單 繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

預借現金
信用卡「預借現金」為發卡機構提供小額資金運用的服務。一般來說,可預借現金的額度為信用額度之三分之一至全額,與刷卡合計之總額,不得超過原信用額度, 故額度是共用的,部份銀行並有每日預借現金金額限制。在限定額度之內無需任何擔保,即可快速取得現金。 
現金卡
現金卡屬於無擔保消費性貸款,提供消費者可隨時透過自動提款機預借現金,做為短期急需資金之運用,現金卡所收取利息及費用標準,係依據借款人及銀行雙方簽 訂之契約內容而定。

定存質借
是指當你在銀行有定存單,且即將到期,若有急需短期周轉,則可以定存單跟銀行質借來周轉,因為定存若中途解約利息會打折,可借成數通常是定存金額的九成, 而質借利率則為定存利率+1.5%年息計算(依各銀行規定),故你實際負擔的利率只有1.5%,因為銀行還是會支付你定存利息,但若是定存單距到期日還很 久,則是解約會比較划算。

保單質借
保單只要含有現金價值且繳交一段時間的保費後,如儲蓄險保單,就能辦理貸款,借貸的範圍是保單價值準備金的90%。保單質借只要拿保單、印章、身分證,去 當初核保的保險公司填寫保單借款合約書辦理,就能拿到款項。 至於利率,一般多為保單預定利率加2%不等,好處則是,低利率(以天數計算)、手續便利、沒有償還期限等,只要借款人準時繳交保費和貸款利息,就能持續借 下去。

股票質押貸款?
若你需要短期資金周轉,又不想賣到手中的股票,或預期股票未來的價格會持續上漲,建議你可向銀行申請股票質押貸款,申請的流程為,向銀行提出書面申請,經 銀行核淮後,再持股票劃撥交割的「證券存摺」向集保公司辦理質權設定,待手續完成後約5-7工作天銀行就會撥款。 
由於股票價格變化大,銀行願意接受的貸款期間大多不會超過一年,至於貸款成數,則會依上市、櫃、未上市不同種類的股票、公司體質、獲利率等銀行會有不同的 評估標準,一般而言因為上市公司普遍體質較佳,可貸的成數會比較高,貸款金額通常是依照申請日前一天收盤價和近三個月平均價,兩者較低的價格為基準打折, 最高可借到基準價的六成。

可轉讓定存單 
購買可轉讓定存單,百分之九十的原因都是是為了節稅,因為可轉讓定期存單在台灣是採取分離課稅,稅率為20%,申報個人所得稅時可免申報的,所以購買可轉 讓定存單的自然人通常都是為了節稅。至於公司法人(非自然人)購買可轉讓定存單,大部分是因為短期資金調度方便。(轉讓定存單,可以自由在貨幣市場買 賣).

票貼?
支票屬遠期支付的工具,因此可憑未到期的支票向銀行辦理客票對轉,但通常銀行可以接受的客票必須是公司正常營運往來的應收帳款,此種借款方式也就是俗稱的 「票貼」、「調現」,但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度,並且需以客票做為副擔保品,以票期到期回收的票款,作為還款來源。

支票背書『禁止背書轉讓』 
支票得依背書而轉讓,但票據法對此一方法,有例外之規定,即發票人或背書人得禁止背書轉讓。發票人究應在何處記載禁止轉讓,票據法並無明文規定,但發票人 記載事項之活動處所原則上在支票之正面,依交易習慣,為發票人簽名處之附近,即簽名處之上方、下方或左方、右方。惟縱不記載於發票人簽名處之附近者,並不 因此影響其效力。若發票與禁止背書轉讓二行為同時完成,則發票人除就發票行為簽名外,最好在禁止背書之後再次簽名,比較不會發生爭執。但如票據正面記載禁 止背書,如依社會觀念足認由發票人於發票時為之者,亦發生禁止背書轉讓之效力 (參照最高法院七十七年第二三號民庭會議決議補充決定),故如禁止背書之記載或在發票人簽章處、或發票人僅一人而記載於發票人欄下方、或記載於發票人簽章 上方,或記載於發票人處之旁邊,均可認該禁止背書轉讓之記載是發票人所為。

抵押權設定
「抵押權設定」是指當債務人向銀行或其他債權人借款時,債權人會要求債務人提供擔保品,如土地或建物,此時,債務人須將提供的擔保品設定為擔保之抵押權。

抵押權設定順位 
同一不動產抵押權設定予數人,依民法規定,不動產之所有人因擔保數個債權,設定數個抵押權者,其順位依登記之先後定之,因此設定抵押有其順位之別,若債權 人不繳款至抵押品拍賣,所得之價金,按各抵押權人之序分配之,即發生拍賣求償問題時,拍賣所得之金額,第一順位之債權得先獲得清償,其剩餘價值,第二順位 債權人才可得之,此為保障銀行權益。

塗銷登記
已登記的土地因故所致的權利註銷行為,稱之。原因可能來自於權利拋棄、混同、存續期間屆滿、債務清還、或是遭法院判決消滅權利等等。

指數型利率房貸
所謂的指數型利率房貸,就是一種會隨著基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式,各銀行有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定 儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。

固定型利率房貸
這款房貸產品,就是固定式的利率。最大的好處,是較不受利率上漲影響,且房貸戶可以掌握每月須繳交之房貸本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。

理財型房貸
所謂理財型房貸,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓承貸戶在資金調度運作上,更加靈活;且還可隨借隨還,未使用時則完全不計息,申 貸額度又高,這些都是理財型房貸的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的利率往往比一般房貸,至少高出一至二%。

理債型房貸
理債型房貸就是以不動產為擔保品,整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單的說,就是以利率相對較低的房貸款項,償還利率較高的負債,是一 種「整合負債」型的房貸產品。

壽險型房貸
壽險型房貸,當然就是與保險結合的房貸產品。其優點在於,一旦承貸戶意外身故,則銀行可拿到等同於房貸金額的保險理賠金,就可以優先作為清償房貸之用,承 貸戶家屬可避免不動產因無法按時繳交本息,而遭銀行收回。

抵利型房貸
抵利型房貸就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金,存款的部份不計貸款利息也不計存款息,存款本身依舊在房貸戶名下。選擇抵利型房貸,卻可讓承貸戶因此減少利息 支出,降低每月攤還金額或縮短還款期。此外,抵利型房貸最大的好處,就是當承貸戶在有需求的時候,仍可動用此一存款。適合希望手上同時留有部份資金作投資 的人,也正因為如此,其利率往往比一般房貸,至少高出約一%。

回復型房貸
所謂的回復型房貸,則是指房貸戶已清償的房貸額度,將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,只要憑著金融卡或支票,就可以 直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便承貸戶靈活運用房貸的產品。

遞減型房貸
遞減型房貸的定價基礎,通常也是以中華郵政二年期定儲機動利率加碼計息。但從這類房貸的名稱不難推想,加碼利率為逐年遞減,也就是甫貸款的前幾年利率較 高,但隨著還款時間增長、貸款金額漸減,利率也會越來越低。

次級房貸 
是指對信用品質較差的借款人承作的房貸,或以原有房屋貸款再融資的房屋貸款,因違約風險較高,借款利率也比較高。例如:貸款人的信用紀錄較差,或向銀行借 錢延期償還,或是有信用不良紀錄(例如向銀行借錢未還);因此無法向一般銀行以正常市場利率貸款,只能轉而向專門提供不良客戶貸款的金融機構做融資的房屋 貸款。

二胎房貸
指房貸戶再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢,但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,銀行承擔的風險很高,所以利率比一般房貸高很多, 而且貸款成數有限,通常只有原貸款金額的一成到二成左右。

房屋轉貸降息(轉增貸)
將自己名下的房貸由原本利率較高的銀行移轉至利率較低的銀行,或是申請增加放款額度。

寬限期
一般的房貸都採用本息平均攤還的方式還款,也就是每月償付金額中含有本金及利息。所謂還款寬限期是指在這段期間內可以只付利息,不還本金。

循環型貸款
貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額 度,於額度內循環動用的貸款方式。

信保基金 
中小企業信用保證基金系為協助中小企業貸款而設立之專責機構,旨在配合政府政策,主要針對無法提出足額擔保品之中小企業提供信用保證,協助中小企業順利自 金融機構取得所需資金,企業資金周轉更為順利。

信用保險
部份銀行在辦理無擔保的小額信用貸款時,會要求投保「信用保險」,以防止客戶逾期不還借款,如發生客戶逾期未還時,銀行可逕向保險公司申請理賠,以降低授 信風險,但銀行絕不會要求申貸客戶在銀行未撥款前事先支付,該筆「信保費」銀行會主動在撥款金額內扣,通常保費約貸款金額的2.5~3.5%左右。

消費性貸款
銀行貸款主要分為消費性貸款及企業貸款這二項分類,消費性貸款又可分為房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等產品。 「房屋貸款」主要因購屋需求,以房子為擔保品向銀行借貸,「汽車貸款」則為因購車資金需求,以車子為擔保品向銀行借貸,「信用貸款」個人資金需求,以個人 過往信用紀錄及財力證明向銀行借貸。

貸款用途 
銀行會根據申貸客戶的資金用途,再衡量客戶年齡收入情形、工作屬性、學歷…等來評估風險指數,再決定放款與否,一般的用途,大致為:買車、房屋修繕、投資 理財、子女教育、採購商品、出國旅遊、納稅、消費支出、週轉金、購置廠房設備…等。

提前清償違約金 
銀行放款有分為綁約與不綁約兩種,如申貸產品為需綁約者,而欲於期限內提前結清,銀行就會根據對保合約內容加收提前清償違約金,違約金額大小依照各家銀行 規定。

總費用年百分率
所謂的貸款利率只反應利息成本,而貸款的所有應付的費用,除了利息還包含了開辦費、帳戶管理費等費用,故即是以借款本金為基礎,將利息以外之費用以內部報 酬法計算出約當利率,再加上借款利率即成為「總費用年百分率」,因此可以反應實際的貸款成本,故總費用年百分率通常會高於貸款利率。

本息平均攤還法
每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部份逐漸增加、利息部份則逐漸減少。

本金平均攤還法
每月償還固定金額的本金,利息則以貸款金額減去已償還本金的餘額來計算,初期所要支付的金額較高,但隨著本金的償還,利息支付會逐月減少,還款的負擔也會 降低。



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貸款
銀行貸款享優貸信用貸款,信用貸款率利最低銀行,貸款率利最低銀行,軍人貸款率利最低銀行。銀行貸款享優貸提供軍人貸款率利試算表、車貸利率試算表、貸款率利試算表、房貸利率最低的銀行。銀行貸款享優貸房屋二胎 免費估貸,二胎房貸銀行服務最貼心。銀行貸款享優貸整合負債銀行,信用卡代償利率最低。